Entendiendo la consolidación de deuda

¿Qué es la consolidación de deuda?

Los servicios de consolidación de deudas ofrecen varias opciones para aquellos que necesitan ayuda para lidiar con su deuda. El objetivo es consolidar varias deudas en un préstamo más grande. Por lo general, este nuevo préstamo vendrá con una tasa de interés más baja, lo que lo hace más asequible y más fácil de pagar.

Aprovechando este arreglo, usted puede combinar todas las deudas más pequeñas en un solo préstamo y tener un solo pago mensual. Técnicamente, usted paga todas las deudas pequeñas con fondos de otra fuente de préstamo.
Usted entonces usaría el nuevo préstamo para pagar todos los préstamos más pequeños, dejándolo con un solo pago de préstamo.

Los consumidores utilizan los préstamos de consolidación de deudas normalmente para consolidar:

• Préstamos pequeños
• Saldos con sobregiro
• Saldos de tarjetas de crédito
• Facturas
• Préstamos personales

Ventajas y desventajas de la consolidación de deuda

Antes de que decida participar en este programa, es importante sopesar los pros y los contras de la consolidación de la deuda. Usted debe optar por el tipo de alivio de la deuda que mejor se adapte a su situación.

Pros de consolidación de deuda

Más fácil de manejar al tener un solo pago

Si usted toma un préstamo de consolidación de deuda, puede eliminar las diferentes deudas que tuvo en el pasado. En lugar de tener que manejar varios préstamos, sólo tendrá uno con el que lidiar.

Tasa de interés más baja

Como ya se ha mencionado, usted puede aprovechar una tasa de interés más baja en su préstamo con la consolidación de deuda.

Si la tasa que usted obtiene es más baja que sus deudas actuales, usted ahorrará dinero en el pago de intereses. La opción correcta de consolidación de deuda normalmente reducirá la tasa de su deuda alrededor del 10 por ciento o menos.

Pagar la deuda más rápido

Tasas de interés más bajas significan más dinero ahorrado. Lo que significa más dinero disponible para pagar la porción principal de sus deudas. De esta manera, usted puede pagar su deuda más rápido.

Evita el daño a su puntaje de crédito

Usted puede prevenir los efectos adversos a su puntaje de crédito con la consolidación de la deuda. El daño al puntaje de crédito generalmente viene con los pagos atrasados o no realizados.

Evite que esto suceda y podrá mantener su puntaje de crédito donde está. Y con un buen puntaje de crédito, tendrá más opciones para asegurar préstamos en el futuro.

Contras de la consolidación de deuda

Esta es la parte en la que usted puede darse cuenta de que esta opción no es la más adecuada para usted. O que sí lo es, debe prestar atención a los siguientes consejos. De esta manera puede evitar cualquier problema futuro.

Puede ser difícil obtener la aprobación

Si no cumple con los requisitos, no puede obtener un préstamo de consolidación de deuda. Esto es especialmente cierto para los préstamos no asegurados. Muchas personas que necesitan uno, podrían no calificar.

Usted podría perder sus bienes en un préstamo asegurado

Si usted toma un préstamo de consolidación de deuda asegurado, podría perder sus activos valiosos.

Cualquier activo que utilice para asegurar el préstamo está en riesgo si no cumple con los pagos. Si no puede pagar el préstamo, podría perder su casa, automóvil u otro activo que haya dado como garantía para el préstamo.

Su puntaje de crédito puede verse afectado

Si se retrasa en los pagos o no hace los pagos de su préstamo, su puntuación de crédito podría verse afectada. Esto es cierto para cualquier tipo de préstamo. Estar atrasado o no hacer los pagos de la deuda es algo malo para el puntaje de crédito.

Opciones de consolidación de deudas

Tiene varias opciones de consolidación de deuda para elegir. Cada opción que tiene disponible tiene sus propias ventajas y desventajas. Por lo tanto, es importante revisar cada una de ellas antes de decidir cuál es la más adecuada para usted.

La opción que elija dependerá de su situación financiera. Repasemos cuáles son estas opciones para ayudarlo a decidir cuál es la mejor ruta a seguir.

Transferencia del saldo de la deuda de la tarjeta de crédito

Uno de los tipos de deuda más grandes con los que los consumidores luchan es la deuda de las tarjetas de crédito. Si usted está luchando con la deuda de la tarjeta de crédito, entonces una transferencia de saldos podría ser la respuesta para usted. Puede utilizar las tarjetas de crédito de transferencia de saldos para transferir su saldo pendiente a otra tarjeta con una tasa de interés más baja.

Esto le ayudará a ahorrar en el pago de intereses. Las tasas de interés de las tarjetas de crédito tienden a ser más altas cuando se comparan con otros tipos de deuda. Y con una transferencia de saldo, usted puede pagar una tasa de interés más baja.

Las tarjetas de crédito de transferencia de saldos generalmente vienen con tasas introductorias tan bajas como el 0 por ciento. Si tiene suficiente dinero en efectivo para pagar su saldo pendiente, una tasa más baja significa que puede destinar más dinero al capital y menos a los intereses. Esto puede ahorrarle dinero y ayudarle a pagar su saldo antes.
Una transferencia de saldo de tarjeta de crédito también es una herramienta que puede utilizar para manejar mejor sus finanzas. Esto es especialmente cierto si tiene saldos pendientes en varias tarjetas de crédito.

La transferencia de los saldos de sus tarjetas de crédito a un solo emisor lo deja con un solo pago mensual. De esta manera no tendrá que lidiar con diferentes tasas de interés en diferentes tarjetas de crédito.

Sin embargo, si bien puede haber ventajas en la transferencia de saldos de tarjetas de crédito, también hay que conocer los cargos. Es importante que averigüe cuáles son los cargos de las tarjetas de crédito para transferencia de saldos que está considerando.

Una transferencia de saldo del 0 por ciento puede parecer una buena idea. Pero si debe pagar un alto cargo por transferencia sobre su saldo pendiente, es posible que no sea tan buena.

Los cargos por transferencia de saldo varían entre el 1 y el 3 por ciento de su saldo pendiente. Por ejemplo, si transfiere un saldo de $2,000, pagará un cargo por transferencia de saldo de $20 al 1 por ciento o de $60 al 3 por ciento. Haga cálculos antes de inscribirse en una tarjeta de crédito para transferencia de saldos para asegurarse de que vale la pena.

Préstamo para consolidación de deuda no asegurada

Un préstamo de consolidación de deuda es una herramienta que le permite combinar su deuda no asegurada. Esto incluye tarjetas de crédito, préstamos personales, facturas de servicios públicos, etc.

Puede consolidar todos estos préstamos en uno solo con un solo prestamista. A su vez, el prestamista pagará todas sus deudas no aseguradas.

Un préstamo de consolidación de deuda es mejor para aquellos que tienen dificultades para cubrir algunos gastos mensuales. También es excelente para los consumidores que desean reducir el total de sus pagos mensuales de tarjetas de crédito y quedar sólo con un préstamo para manejar cada mes.

Esto paga a todos sus prestamistas y acreedores a la vez y generalmente es por un período de 60 meses (5 años). Usted toma un préstamo grande para pagar todos los demás préstamos no asegurados. De esta manera, usted se queda con una sola deuda que manejar en lugar de varias.

No sólo es más fácil de manejar un solo préstamo, sino que también puede ahorrarle dinero. Esto es especialmente cierto si usted tiene muchas deudas de alto interés, como las tarjetas de crédito.
De hecho, las tasas de interés de las tarjetas de crédito pueden ser tan altas como el 25 por ciento o más. Y si la deuda pendiente de su tarjeta de crédito es muy alta, puede ser difícil pagarla con una tasa de interés alta.

Sin embargo, si la tasa del préstamo es más baja, puede reducir la cantidad que paga cada mes.

Préstamo sobre el capital de la vivienda

Si es propietario de una casa, puede utilizar su capital para consolidar la deuda

El capital de la vivienda es la diferencia entre el valor de su casa y la cantidad que debe en su hipoteca. Por ejemplo, digamos que su casa vale $500,000 y que aún le quedan $300,000 por pagar en su hipoteca. Esto significa que tendría $200,000 en capital de la vivienda ($500,000 – $300,000).

Los prestamistas que ofrecen préstamos sobre el capital de la vivienda requieren que los propietarios tengan al menos un 80 por ciento del capital de sus casas. Si usted no tiene por lo menos esta cantidad de capital, un préstamo sobre el capital acumulado en la vivienda probablemente no sea adecuado para usted.

Si usted es elegible para este tipo de préstamo, puede usarlo para pagar todas las demás deudas. Su prestamista podría permitirle sacar esta “segunda hipoteca” para utilizar parte del capital acumulado para este propósito. Entonces usted tendría dos hipotecas: su primera hipoteca y un segundo préstamo que serviría como su préstamo de consolidación de deuda.

Es importante considerar las tasas de los préstamos sobre el capital acumulado de la vivienda antes de optar por esta opción. Este acuerdo puede tener sentido sólo si la tasa de interés que obtiene es más baja que la que ya tiene. Si la tasa de su hipoteca es bastante baja, entonces esta podría ser una gran opción a considerar.

Es posible que pueda obtener la misma tasa de interés en su segunda hipoteca, pero esto no siempre es posible. Asegúrese de que sea lo suficientemente baja para que tenga sentido matemático.
Con un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda, es probable que tenga acuerdos de pago más flexibles. Incluso podrá extender el período de amortización (el tiempo necesario para pagar el préstamo en su totalidad). Esto puede ayudarle a reducir sus pagos mensuales.

Programa de manejo de deudas

Si ninguna de las otras opciones de consolidación de deuda es apropiada para su situación, entonces un programa de manejo de deuda podría ser una opción. Un programa de manejo de deudas consolida todos los pagos de tarjetas de crédito en un solo pago mensual. En vez de pagar a sus acreedores, usted hará un pago mensual a una agencia de consejería de crédito.

La compañía de consejería de crédito entonces usará ese dinero para pagar a todos sus acreedores. Pero sus acreedores tendrán que estar de acuerdo con este arreglo.

Al participar en un programa de manejo de deudas, su deuda de la tarjeta de crédito puede disminuir dentro de 5 años. Es posible pagar todo antes de eso. De hecho, la mayoría de los consumidores en este programa, los pagan en menos de 3 años.

Es importante notar que un programa de manejo de deudas no lo libera de sus deudas. En cambio, lo ayuda a administrarlas mejor.

Lo bueno de un programa de manejo de deudas es que usted puede deshacerse de todas sus deudas de tarjetas de crédito. Usualmente hay una tasa de interés muy baja asociada con este arreglo.

Incluso puede reparar su puntaje de crédito si ha estado sufriendo por ello. Recibirá ayuda personalizada y podrá aprender a presupuestar mejor.

Sin embargo, hay algunas desventajas en los programas de manejo de deudas. La mayor desventaja es que su puntaje de crédito puede sufrir temporalmente.
Puede mostrar en su reporte de crédito que usted ha participado en un programa de manejo de deudas. Si eso sucede, su puntaje de crédito puede bajar.

Además, es importante averiguar si se cobra algún cargo. Si los hay, averigüe cuánto cuestan. Mientras que algunas agencias de consejería de crédito sólo cobran una pequeña cuota, otras cobran cuotas mucho más altas.

¿Qué pasa si no califico para un préstamo de consolidación de deuda?

Un préstamo de consolidación de deuda puede ser una gran opción para ayudarlo a lidiar con sus problemas financieros. Pero no hay garantía de que lo aprueben. De hecho, siempre existe la posibilidad de que no lo aprueben.
Las siguientes son cinco de las razones más comunes para la negación de un préstamo:

No tiene garantía

Es típico que los prestamistas pidan una garantía al proporcionar un préstamo de consolidación de deuda. Eso significa que usted tendrá que poner algún activo de valor para respaldar el préstamo. Si alguna vez no cumple con su préstamo, el prestamista puede obtener el activo que utilizó para garantizar el préstamo.

La garantía tiene por objeto proteger al prestamista en caso de que usted incumpla. Pero si usted no tiene ninguna garantía para usar, eso podría ser una razón para negar el préstamo.

Mal puntaje de crédito

Una de las razones más comunes para negar un préstamo es un mal puntaje de crédito. Un puntaje de crédito decente es necesario cuando se solicita cualquier tipo de préstamo.

Un buen puntaje les indica a los prestamistas que usted tiene un buen historial de pagos puntuales. Pero un mal puntaje pinta el cuadro de un prestatario más riesgoso.

Ingreso insuficiente

No sólo necesita un buen puntaje de crédito para la aprobación del préstamo, sino que también necesita un ingreso decente. Obviamente, usted necesita traer una cierta cantidad de dinero para respaldar los pagos de su préstamo. Si sus ingresos no son suficientes, podrían rechazarle el préstamo.

Falta de historial de crédito

Los prestamistas quieren ver un historial de crédito largo y positivo. Esto les dará una mejor idea de cómo es su historial de crédito. Pero si usted no ha estado usando el crédito por mucho tiempo, no tendrá mucho historial de crédito con el que los prestamistas puedan continuar el proceso.

Demasiada deuda

Un préstamo de consolidación de deuda tiene como objetivo ayudar a los consumidores que tienen muchas deudas y necesitan ayuda para manejarlas. Pero a veces la deuda es tan alta que ni siquiera un préstamo de consolidación es adecuado.

Recuerde, un préstamo de consolidación de deudas sigue siendo una deuda. Esta deuda se une a cualquier otra deuda asegurada que tenga. Si su prestamista considera que la carga total de su deuda es excesiva, podría denegar su solicitud de préstamo.

Si no califica, hay otras soluciones que considerar, incluyendo algunas de las anteriores.

Obtenga ayuda para sus problemas de deuda hoy mismo

Si parece que no puede salir de su deuda, entonces la consolidación de la deuda podría ser la opción correcta para usted. Antes de decidir si este es el paso correcto a tomar, asegúrese de sopesar todas sus opciones. Existen muchos programas diseñados para ayudar a los consumidores con sus deudas.
Puede que se esté ahogando en deudas, pero puede haber una manera de arreglar sus problemas financieros. Busque ayuda y hable con un experto que pueda guiarlo en la dirección correcta.

Más información sobre la consolidación de deudas

Si actualmente tiene problemas financieros debido a una deuda excesiva de la tarjeta de crédito, no espere a encontrar la solución que necesita. Las siguientes páginas pueden proporcionarle información adicional para ayudarle a tomar la decisión correcta para su situación financiera particular:

• Debo consolidar mis deudas?
• ¿Es el momento para un plan de manejo de deuda?
• Programas de Manejo de Deuda vs. Préstamos de Consolidación de Deuda