Guía de ayuda para pago de deudas de tarjetas de crédito

Aprenda a pagar la deuda de la tarjeta de crédito de manera eficiente.

Deuda de tarjeta de crédito: una guía sin problemas para comprender y eliminar su deuda

La deuda de las tarjetas de crédito puede ser difícil de manejar, especialmente cuando se vive de cheque a cheque. Las tarjetas de crédito son una forma de crédito renovable, lo que significa que el requisito de pago mensual cambia según la cantidad que usted debe. Esto, combinado con las altas tasas de interés, puede dificultar el pago de la deuda cuando se tienen saldos en varias tarjetas.

Aún así, hay soluciones que pueden ayudarlo a minimizar el interés para facilitarle la eliminación de la deuda. Esta guía le ayudará a comprender los desafíos que trae consigo la deuda de las tarjetas de crédito y cómo superarlos. Si tiene saldos con los que necesita ayuda para pagar, llame al 1-888-294-3130 para una consulta gratuita con un consejero de crédito capacitado. Podemos ayudarlo a encontrar la mejor solución para su situación financiera única.

Estadísticas de la deuda de las tarjetas de crédito canadienses

Los expertos financieros advierten que los canadienses se están endeudando demasiado, sobre todo en lo que se refiere a las tarjetas de crédito. Advierten que tanto los saldos de las tarjetas de crédito como las tasas de morosidad a 90 días están aumentando. Por ahora, esa tendencia no muestra signos de desaceleración en 2020.

  • A finales de 2019, los canadienses acumularon por primera vez más de $100 mil millones en deudas de tarjetas de crédito. [1 ENG]
  • El titular promedio de tarjetas, tiene un saldo de $4.240. [1 ENG]
  • Casi 3 de cada 100 titulares de tarjetas tienen al menos una factura con un retraso de más de 90 días. [1 ENG]
  • El hogar promedio tiene una deuda no hipotecaria de $23.496, de la cual un 20% corresponde a tarjetas de crédito [2 ENG].
  • Los canadienses de 46 a 55 años tienen el saldo promedio más alto no hipotecario de $35.527. [2 ENG]

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Comprender el desafío de la deuda de las tarjetas de crédito

En comparación con préstamos como el de un automóvil o una hipoteca, las tarjetas de crédito tienen una APR relativamente alto. Cuando una hipoteca puede tener una tasa de porcentaje anual (APR, por sus siglas en inglés) del 5%, el APR promedio de una tarjeta de crédito es un poco menos del 20%. A tasas tan altas, aproximadamente de la mitad a dos tercios de cada pago mínimo que usted hace, se destina a cubrir los cargos por intereses mensuales acumulados.

Por ejemplo, digamos que usted tiene un saldo de $1,000 en una tarjeta de crédito a un APR del 20%. Si el programa de pagos mínimos es el 3% de su saldo, entonces su pago mínimo requerido es de $30.

Se puede perdonar la deuda de tarjeta de crédito

Sin embargo, $16.67 de esa cantidad se destinan a cubrir los cargos por intereses [ENG]. Usted sólo paga $13.33 del saldo que debe. Como resultado, se necesitan 63 pagos o más de cinco años para pagar el saldo con los pagos mínimos. Durante ese tiempo, usted pagaría $601.50 en cargos por intereses por un costo total de $1,601.50.

Puede usar nuestra calculadora de deuda de tarjetas de crédito para ver cuánto le costarán los pagos mínimos. Ingrese el saldo total de su tarjeta de crédito y el APR promedio para ver cuánto tiempo le tomará pagar todo lo que debe y cuánto terminará pagando.



La mejor manera de manejar la deuda de las tarjetas de crédito todos los días

Lo ideal es que usted quiera pagar todos los cargos que haga en su totalidad cada mes. Esto le permite disfrutar de todos los beneficios de usar tarjetas de crédito sin incurrir en el costo adicional de los cargos por intereses. Si usted comienza y termina cada ciclo de facturación de una tarjeta de crédito con un saldo cero, los cargos por intereses nunca se aplican a sus compras.

Por supuesto, si usted hace una compra grande o una serie de compras en un solo mes, puede que no sea factible pagar todo ese mes. En este caso, debe revisar su presupuesto para ver cuánto puede pagar por mes. Entonces podrá pagar el saldo en unos pocos pagos, en lugar de tardar años en pagarlo con pagos mínimos.

Cómo saber cuándo es que tiene demasiadas deudas de tarjetas de crédito

Incluso si usted está manejando la deuda de la tarjeta de crédito de manera efectiva como lo describimos anteriormente, puede suceder que empiece a tener saldos en múltiples tarjetas de crédito. Eventos como las vacaciones y las grandes temporadas de compras alrededor del regreso a clases y las festividades pueden llevar a la deuda de tarjetas de crédito. También puede verse obligado a depender de las tarjetas de crédito para cubrir emergencias y gastos inesperados si no tiene un fondo de emergencias lo suficientemente grande.

Una manera fácil de saber cuándo está empezando a tener demasiadas deudas, es prestar mucha atención a los requisitos de pago mínimo de sus tarjetas de crédito. Si sus requisitos de pago exceden el 10% de sus ingresos netos, es una señal de que sus saldos son demasiado altos.

Cuando esto sucede, necesita reequilibrar su presupuesto para poder dejar de gastar y concentrarse en pagar sus saldos pendientes.

Aprenda otras formas de saber cuándo es que tiene demasiadas deudas »

Soluciones para pagar la deuda de la tarjeta de crédito

Llevar los saldos de varias tarjetas de crédito lo pone en un mayor riesgo de enfrentar dificultades financieras. Afortunadamente, existe una gama de soluciones que pueden facilitar el pago de la deuda.

Planes de reducción de deuda de tarjetas de crédito

Su primera opción para eliminar los saldos de varias tarjetas es implementar una estrategia de reducción de la deuda de las tarjetas de crédito. Utilice su presupuesto para liberar la mayor cantidad de efectivo posible. Luego, usted enfoca ese efectivo extra en la eliminación de una deuda a la vez hasta que pague todos sus saldos.

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Negociación de la tasa de interés

Si tiene una tarjeta de crédito con un APR particularmente alto, puede llamar a la compañía de la tarjeta de crédito para solicitar que le bajen el APR aplicado a su saldo. Esto puede ayudarle a pagar el saldo más rápido porque una mayor parte de su pago puede destinarse a pagar el capital principal; esa es la deuda real que debe. Esta estrategia se puede utilizar junto con un plan de reducción de deuda.

Obtenga consejos sobre cómo negociar con sus acreedores »

Transferencias de saldos

Si no puede negociar tasas más bajas con sus acreedores actuales, puede considerar una transferencia de saldo de tarjeta de crédito. Aquí es donde usted abre una nueva tarjeta de crédito que ofrece un APR bajo o nulo sobre los saldos transferidos de otras cuentas. Esto le permite reducir al mínimo los cargos por intereses, de modo que puede concentrarse en pagar el capital de cada saldo.

Aprenda a transferir saldos de tarjetas de crédito »

Préstamos de consolidación de deuda

Si debe más de $5,000, las soluciones anteriores pueden no ser efectivas para ayudarlo a recuperar la estabilidad. En este caso, es posible que desee explorar los préstamos de consolidación de deuda. Se trata de préstamos personales que puede utilizar para pagar las tarjetas de crédito y otras deudas no aseguradas. Esto le da el beneficio de tasas de interés más bajas y pagos mensuales fijos.

Vea si usted es un buen candidato para la consolidación »

Consejería de crédito

Cuando los saldos de sus tarjetas de crédito son demasiado altos para que pueda pagarlos con éxito por sí mismo, suele ser el momento de llamar a un consejero de crédito. Ellos pueden ayudarlo a evaluar su deuda y su presupuesto para determinar la mejor manera de salir de la deuda.

Si resulta que necesita ayuda para pagar lo que debe, ellos pueden ver si es elegible para un programa de manejo de deudas. Este es un plan de pago de deudas apoyado por profesionales que ayuda a minimizar o eliminar los cargos por intereses, para que pueda pagar el capital de sus deudas en su totalidad. Hacerlo ayuda a limitar el daño al crédito causado por la búsqueda de ayuda profesional.

Aprenda más sobre la consejería de crédito »

Liquidación de deuda

En algunos casos de dificultades financieras extremas, simplemente no puede permitirse pagar todo lo que debe. En este caso, usted puede buscar la solución de su deuda por menos de lo que debe. Una empresa privada negocia con la compañía de su tarjeta de crédito para sacarlo de la deuda con un pago global.

Las compañías de liquidación de deudas están altamente reguladas en Canadá, debido a los altos casos de “prácticas depredadoras” [3 ENG]. Asegúrese de proceder con cuidado si decide liquidar su deuda a través de una compañía privada. En muchos casos, puede ser mejor contactar a un Fideicomisario de Insolvencia con licencia.

Entienda la realidad de la liquidación de deudas »

Trabajar con un Fideicomisario de Insolvencia con licencia

Contactar a un Fideicomisario de Insolvencia con Licencia (LIT, por sus siglas en inglés) es generalmente el último recurso para salir de la deuda, porque las soluciones que ofrecen, casi con seguridad dañarán su crédito en los años venideros. Sin embargo, si usted necesita una salida rápida de los desafíos financieros que está enfrentando, son una opción realista.

Un Fideicomisario de Insolvencia con Licencia realizará una evaluación completa de sus deudas, presupuesto y activos para determinar si usted es insolvente. Luego le recomendará una de dos soluciones basadas en esa determinación.

  1. Si no es totalmente insolvente y puede pagar al menos parte de lo que debe, le recomendarán hacer una propuesta del consumidor. Este es un acuerdo formal entre usted y sus acreedores, al que le paga una parte de las deudas que usted debe. Una vez que usted complete los pagos, cualquier saldo restante será liquidado.
  2. Si usted es completamente insolvente – es decir, no puede pagar lo que debe – entonces el LIT recomendará la bancarrota. Cualquier activo que usted tenga que no califique para una exención, será vendido para pagar a sus acreedores. Luego, sus saldos restantes serán liquidados.

Es importante entender que ambas opciones dañarán su puntaje de crédito. También se convierten en parte de un registro público permanente. Por lo tanto, debe buscar todas las vías posibles para pagar todo lo que debe para evitar estas opciones más severas.

La deuda de la tarjeta de crédito y su puntaje de crédito

Cuando se trata de su perfil de crédito, la deuda de la tarjeta de crédito es un arma de doble filo. Tener tarjetas de crédito y manejarlas de manera efectiva, puede facilitar el logro y el mantenimiento de un alto puntaje.

Los acreedores reportan su historial de pagos a las agencias de reportes de crédito (también conocidas como agencias de crédito). Las agencias, TransUnion y Equifax, ambas calculan los puntajes de crédito basándose en la información de su reporte de crédito, comenzando con el historial de pagos.

Esto significa que mantener cuentas de tarjetas de crédito abiertas y activas en buen estado, puede ser una excelente manera de mantener un perfil de crédito sólido. Al mismo tiempo, los retos con la deuda de las tarjetas de crédito pueden tener un impacto negativo en su perfil. Siempre y cuando usted resuelva estos desafíos por su cuenta, generalmente no dañará sus puntajes.

Por otro lado, si necesita ayuda profesional para salir de la deuda, es probable que cause algún daño. Además, si no paga todo lo que gastó y pidió prestado, normalmente dañará su puntaje más gravemente.

Ciertas soluciones para el alivio de la deuda [ENG] serán indicadas en su reporte de crédito por un tiempo determinado. Esto es lo que necesita saber:

SoluciónAnotaciones del Reporte de Crédito
Reducción de DeudaNo hay anotaciones o daños en su puntaje si se mantiene al día con sus pagos
Negociación de la tasa de interésLos cambios en las tasas no serán anotados en su reporte
Transferencia de saldosNo hay anotaciones o daños en su puntaje si se mantiene al día con sus pagos
Transferencia de saldosNo hay anotaciones o daños en su puntaje si se mantiene al día con sus pagos
Préstamos de consolidación de deudaNo hay anotaciones o daños en su puntaje si se mantiene al día con sus pagos
Programa de manejo de deudaQuedará anotado en su reporte de crédito por dos años a partir de la fecha en que se graduó del programa
LiquidaciónCada acuerdo quedará anotado en su reporte durante seis años a partir de la fecha del acuerdo.
Propuesta del ConsumidorQuedará anotado en su reporte por tres años a partir de la fecha de alta definitiva
BancarrotaLa primera bancarrota quedará anotada en su reporte durante seis años a partir de la fecha de la liquidación final; la segunda bancarrota quedará anotada durante 14 años.[4 ENG]
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