Guía para la consolidación de tarjetas de crédito

Couple looking on the laptop for a comprehensive guide to credit card consolidation

Esta guía sobre la consolidación de tarjetas de crédito puede facilitar el pago de deudas. Los programas de pago mínimo de sus tarjetas de crédito no están diseñados para liberarlo de sus deudas rápidamente. De hecho, lo mantienen endeudado el mayor tiempo posible porque eso aumenta los ingresos del emisor de la tarjeta de crédito. Por lo tanto, cuando los pagos mínimos no funcionan, la consolidación de tarjetas de crédito le ofrece una mejor manera de pagar lo que debe.

¿Qué es la consolidación de tarjetas de crédito?

La consolidación de deudas de tarjetas de crédito simplemente se refiere al proceso de combinar múltiples deudas en un solo pago mensual. En lugar de hacer pagos a todos sus acreedores individualmente, usted reúne todas sus deudas en un único y simplificado plan de pago. Al mismo tiempo, también trabaja para reducir o eliminar los cargos por intereses aplicados a su deuda. Esto le permite salir de la deuda más rápido porque una mayor parte de cada pago que hace se destina a eliminar el capital principal.

Hay tres opciones básicas para consolidar la deuda de las tarjetas de crédito; puede encontrar más información sobre cada solución de alivio de la deuda más adelante en esta página.

Solución Por su cuenta o Asistida Cómo funciona
Transferencia de saldos de tarjetas de crédito Por su cuenta Usted transfiere los saldos de sus tarjetas de crédito de alta tasa de interés existentes a una con 0% de APR en las transferencias.
Préstamo personal de consolidación de deudas Por su cuenta Usted toma un préstamo para pagar todas sus tarjetas de crédito, dejando sólo el préstamo a pagar.
Programa de gestión de la deuda Asistida Usted establece un plan de pago de la deuda que funciona para su presupuesto con la ayuda de un consejero de crédito certificado.

¿Por qué funcionan estas soluciones?

Independientemente de la solución que elija, la consolidación de tarjetas de crédito funciona según un principio simple: si reduce o elimina los cargos por intereses, acelera la velocidad de pago de su deuda.

Las tasas de interés de las tarjetas de crédito se comen más de la mitad de cada pago que hace, y eso si su tasa es de alrededor del 15%. Si tiene tarjetas de crédito de recompensa, las tasas tienden a ser más altas del 20%. En este caso, más de dos tercios de cada pago que hace va a los cargos de intereses mensuales acumulados.

Incluso si añade dinero a su pago mínimo o hace pagos fijos, puede llevar años llegar a cero. Con los pagos mínimos, puede tomar décadas eliminar la deuda.

Sólo pruébelo con su saldo más alto. Si no sabe su programa de pagos mínimos, elija el 2%. Eso es estándar para la mayoría de las tarjetas de crédito.

La consolidación de tarjetas de crédito se centra en minimizar los cargos por intereses. Eso significa que más de cada pago que haga puede ir a pagar la deuda que realmente debe. Esto acelera la eliminación de la deuda, lo que significa que puede salir de la deuda más rápido. Además, a menudo termina pagando menos cada mes de lo que paga al mantener sus deudas separadas.

3 Opciones de Consolidación de deuda

Opción 1: Transferencia del saldo de la tarjeta de crédito

Es una opción de que puede realizar por usted mismo, que requiere un buen o excelente puntaje de crédito para tener éxito.

  1. Usted califica para una tarjeta de crédito de transferencia de saldo basado en su puntaje de crédito.
  2. Estas tarjetas ofrecen un 0% de APR en transferencias de saldos por un período limitado de tiempo después de abrir la cuenta.
  3. Cuanto mejor sea su crédito, más largo será el período introductorio de la APR del 0%.
  4. Una vez abierta la cuenta, transfiere sus saldos existentes.
  5. Por lo general, debe pagar un cargo por transferencia de saldos por cada saldo que mueve; los cargos varían entre $3 y 3% del saldo transferido.
  6. Con su deuda consolidada, puede pagarla en la mayor cantidad posible.
  7. El objetivo es eliminar su deuda en su totalidad durante el período sin intereses.

Opción 2: Préstamos de consolidación de deuda personal

Esta es otra opción de consolidación que puede realizar por usted mismo. Necesita un crédito de bueno a excelente para usar esta solución de manera efectiva.

  1. Solicite un préstamo personal no asegurado [ENG] a través de su prestamista preferido.
  2. Ellos evalúan su crédito para determinar la elegibilidad y establecen su tasa de interés.
  3. Usted elige un término que ofrece pagos mensuales que pueda hacer
    1. Un plazo más corto significa pagos mensuales más altos, pero costos totales más bajos
    2. Los plazos más largos significan pagos mensuales más bajos, pero costos totales más altos porque hay más meses para aplicar los cargos por intereses.
  4. Una vez aprobado, el dinero se desembolsa a sus acreedores para pagar sus saldos.
  5. Esto deja sólo el préstamo para pagar [ENG].

Opción 3: Programa de gestión de la deuda

Esta es una forma asistida profesionalmente para consolidar la deuda. Es la única solución que funciona independientemente de su puntaje de crédito. Por lo tanto, esta es la única manera de consolidar si tiene mal crédito.

  1. Solicita una evaluación gratuita de deuda y presupuesto a un consejero de crédito certificado.
  2. Ellos evalúan su deuda, crédito y presupuesto para ver qué soluciones funcionarán en su situación.
  3. Si las soluciones que puede realizar usted mismo listadas arriba no son factibles, se comprueba si es elegible para un programa de manejo de deudas.
  4. Mientras tenga los medios para hacer un pago mensual reducido de la tarjeta de crédito, normalmente califica.
  5. Si es elegible, usted y el consejero determinan un pago mensual consolidado que pueda hacer según su presupuesto.
  6. Luego, llaman a cada uno de sus acreedores para negociar. Los objetivos son:
    1. Conseguir que sus acreedores acepten que su deuda sea incluida en el programa
    2. Negociar para reducir o eliminar los cargos por intereses y las penalizaciones
  7. Una vez que todos sus acreedores hagan la aprobación, el programa comienza
    1. Hace un pago a la agencia de asesoramiento de crédito cada mes
    2. Distribuyen el dinero entre sus acreedores

Cómo decidir qué opción de consolidación de tarjetas de crédito es la correcta utilizar

Elegir una buena opción depende mucho de su situación financiera única. El crédito será un gran factor, porque las opciones que puede realizar usted mismo no son viables con un mal puntaje de crédito. Su presupuesto y el flujo de efectivo libre importan porque determinan qué pago mensual puede hacer.

Finalmente, el monto total de la deuda que tiene que pagar importa. Las soluciones que puede realizar usted mismo a menudo no son efectivas con grandes volúmenes de deuda. Si tiene más de $75,000 o $100,000 de deuda que pagar, probablemente necesite ayuda.

Nuestra guía sobre la consolidación de tarjetas de crédito puede ayudarlo a mejorar sus conocimientos financieros. Aprenda a mejorar sus hábitos de gasto hablando hoy con uno de nuestros consejeros de crédito capacitados.

Relacionado con: Guía para la consolidación de tarjetas de crédito

Revisado por :

Traducido del Inglés