Entienda cómo los diferentes tipos de APR afectan a la deuda de las tarjetas de crédito

Las altas tasas de interés son la razón principal por la que la deuda de las tarjetas de crédito puede ser tan difícil de manejar. El malentendido de cómo las compañías de tarjetas de crédito aplican la Tasa de Porcentaje Anual (APR, por sus siglas en inglés) a las deudas suele ser una de las principales causas de los problemas de deudas. Los usuarios de crédito necesitan saber la diferencia entre la tasa porcentual anual de compra y otras tasas de interés de las tarjetas de crédito.

¿Qué es la tasa porcentual anual de compra?

La Tasa Porcentual anual (APR, por sus siglas en inglés) de compra se refiere específicamente a la tasa porcentual anual que se aplica a las transacciones de crédito regulares. Cada vez que usted hace una compra con su tarjeta de crédito, el acreedor aplica la APR de compras a esa transacción si no se paga dentro del primer ciclo de facturación.

La tasa de porcentaje anual de compra que usted paga depende de su puntaje de crédito y de su historial de clientes con ese acreedor. Las personas con altas puntuaciones de crédito suelen calificar para obtener tasas de interés más bajas en las tarjetas de crédito. Además, si usted es un cliente leal que siempre paga a tiempo, puede negociar para obtener tasas de interés más bajas.

En general, la mayoría de las tarjetas de crédito tienen una tasa de porcentaje anual de compra estándar superior al 15%. Si tiene tarjetas de crédito de recompensa que ofrecen devolución de dinero en efectivo o millas de aerolíneas, la APR generalmente será más alta. No es raro ver tasas de interés de compra superiores al 20% en una tarjeta de crédito de recompensa.

APR en compras vs. otros tipos de APR

Tasa de compra vs. tasa introductoria

Esta es una distinción muy importante. Los acreedores aplican la APR de compra a todas las transacciones estándar de la tarjeta de crédito, A MENOS que la tarjeta esté en el período introductorio. Los acreedores suelen ofrecer un tipo de interés más bajo o un 0% de APR cuando se abre una cuenta de tarjeta de crédito por primera vez. Este período introductorio dura un período de tiempo, generalmente entre 6 y 18 meses. Una vez que el período termina, la tasa de porcentaje anual de compra estándar entra en vigor.

Esta transición puede ser problemática para los usuarios de crédito, ya que pueden ser golpeados con altos cargos de interés una vez que expire. Si tiene un saldo pendiente cuando el período de la APR promocional termina, pagar la deuda puede ser difícil. A una tasa porcentual anual estándar en la mayoría de las tarjetas de crédito, aproximadamente 2/3 de cada pago va a los cargos por intereses acumulados.

Si obtiene una nueva tarjeta, definitivamente querrá aprovechar el período de introducción. El acreedor no aplicará cargos por intereses a ninguna compra realizada durante este período. Sin embargo, debe pagar el saldo antes de que termine el período introductorio. De lo contrario, los cargos por intereses pueden empezar a acumularse.
APR en compras vs. APR en adelantos en efectivo

La tasa de porcentaje anual de adelantos en efectivo es la tasa que se aplica a los retiros de efectivo de su tarjeta de crédito. Un adelanto de efectivo es cuando usted lleva su tarjeta de crédito a un cajero automático y la usa para retirar dinero. La APR aplicada a esa transacción es diferente de la APR estándar aplicada a otras transacciones; casi siempre es más alta. De hecho, la APR de los adelantos de efectivo suele ser tan alta que los expertos financieros recomiendan evitar los adelantos de efectivo siempre que sea posible.

Si tiene que utilizar un adelanto en efectivo, asegúrese de pagar el saldo de esa tarjeta de crédito lo antes posible. De lo contrario, los costos de ese retiro pueden sumarse rápidamente.

Tasa estándar de compras vs. tasa de interés de transferencia de saldos

La APR por transferencia de saldos es la tasa porcentual anual que se aplica a un saldo que se transfiere de otra tarjeta de crédito. Las transferencias de deuda son una forma de consolidación de la deuda que puede facilitar el pago de lo que debe. Usted transfiere los saldos existentes de sus tarjetas de crédito de alta APR a una nueva tarjeta de crédito. Las tarjetas de crédito de transferencia de saldos suelen ofrecer una APR del 0% sobre las transferencias de saldos durante un período de meses. Esto significa que usted tiene un período para pagar la deuda sin enfrentar cargos por intereses acumulados.

Si utiliza una transferencia de saldos, siempre debe pagar el saldo antes de que termine el período introductorio. De lo contrario, normalmente se paga una tasa más alta. Incluso en una tarjeta de crédito para transferencia de saldos, la APR para transferencias de saldos será normalmente más alta que la APR estándar.

APR estándar para compras vs. APR de penalización

El último tipo de APR del que debe preocuparse es el APR de penalización. Esta es la tasa porcentual anual que su acreedor puede aplicar si se retrasa más de 30 días con un pago. La APR de penalización puede ser el doble o más de la tasa porcentual anual estándar de su tarjeta de crédito. Esto se suma rápidamente y dificulta enormemente el pago de su deuda.

Una vez que el acreedor aplica la APR de penalización, debe hacer 6 pagos consecutivos a tiempo para restablecer su tasa. Luego el acreedor restablece su cuenta a la APR estándar para compras.