Desmitificar el puntaje de crédito

Man scratching his headsCuando se trata de entender el puntaje de crédito, muchos canadienses no cuentan con la información necesaria. Los puntajes de crédito pueden parecer misteriosos, pero no tiene por qué ser así.

La mayoría de la gente sabe que tener un mal crédito no es lo ideal. Pero, ¿qué factores pueden afectar su puntaje de crédito? En este artículo, veremos cómo las organizaciones calculan su puntaje de crédito, cuál es su puntaje de crédito y si es posible tener un puntaje de crédito 0.

¿Qué es el puntaje de crédito?

Su puntaje de crédito es un número que se le asigna según la información en su reporte de crédito. Su reporte de crédito refleja qué tan bien usted manejó el crédito en el pasado. Los prestamistas usan el número de puntaje de crédito que se le asigna para determinar si usted califica para obtener dicho crédito. También lo usarán para determinar qué tipo de tasa de interés tendrá que pagar y si hay otras condiciones relacionadas con la deuda que está generando.

Cómo se calcula su puntaje de crédito

Si tiene curiosidad o experiencia con crédito denegado, probablemente se esté preguntando cómo las principales agencias de informes de crédito calculan los puntajes de crédito.

Diferentes prestamistas pueden usar diferentes modelos de calificación crediticia (en ingles).  Independientemente de los tipos de modelos de calificación crediticia utilizados, es importante no preocuparse demasiado.

Tener al menos una comprensión básica de los factores es mucho más crítico. Cuando lo haga, puede tomar las medidas necesarias para mejorar su puntaje de crédito. Estos son los cinco factores que influyen en su puntaje de crédito (en ingles).

Su historial de pagos

Su historial de pagos tiene el mayor peso en términos de su puntaje de crédito. Por lo general, representa el 35 por ciento de su puntaje. Cuando paga sus facturas a tiempo, esto puede aumentar su puntaje. Sin embargo, si paga tarde sus facturas, esto puede dañar su rango de puntaje de crédito.

Número de consultas o indagaciones de crédito

Abrir o solicitar demasiadas cuentas de crédito en poco tiempo puede ser una señal de alerta para los prestamistas. Los prestamistas pueden verlo como un riesgo más alto y puede reducir su puntaje de crédito. Cuando solicita un préstamo con muchos prestamistas diferentes, muestra que puede estar teniendo dificultades para calificar.

Diversidad de crédito

Los prestamistas generalmente quieren ver que tenga una buena combinación de crédito. Sin embargo, cuando tiene solo un tipo de crédito (deudas similares), puede disminuir su puntaje de crédito. Intente no solicitar crédito que no necesita, y tampoco adquiera solo un tipo de crédito.

¿Qué es un buen puntaje de crédito?

Un buen puntaje de crédito puede variar desde el extremo inferior de 300 a un máximo de 900. Para la mayoría de los prestamistas, un puntaje de 650 es la base para calificar para nuevo crédito. Cualquier cosa por debajo de ese número mágico y puede causar problemas para obtener crédito de los prestamistas tradicionales.

Ellos pueden revisar su puntaje de crédito cuando solicite crédito, alquile un departamento o solicite un trabajo. Es esencial tener una comprensión básica del crédito porque dependemos mucho de él.

Es una buena idea acostumbrarse a revisar su reporte de crédito y su puntaje crediticio al menos una vez al año. También es una buena idea revisarlo al menos seis semanas antes de solicitar un préstamo significativo, como una hipoteca o un préstamo para automóvil.

Al revisar periódicamente su informe de crédito, puede asegurarse de que sea exacto. También puede monitorearlo y tomar medidas para mejorarlo.

¿Es posible tener un puntaje de crédito 0?

No, no es posible tener un puntaje de crédito 0, aunque es posible tener cero o ningún puntaje de crédito.

Los puntajes de crédito con las principales agencias de crédito oscilan entre 300 y 900. Como tal, no es posible tener un puntaje de crédito de 0 ya que 300 es el puntaje más bajo que puede tener. Es posible no tener puntaje de crédito. Estas son algunas de las razones por las cuales es posible que no tenga un puntaje de crédito.

Eres nuevo en el crédito

Si no tiene ninguna cuenta de crédito, como una tarjeta de crédito o una línea de crédito, la agencia de crédito no tendrá suficiente información para calcular su puntaje de crédito.

Eres nuevo en Canadá

Si es un inmigrante nuevo en Canadá, debe reconstruir su puntaje de crédito. Desafortunadamente, su historial de crédito en su país de origen no se tendrá en cuenta en la mayoría de los casos en Canadá.

No ha usado crédito en mucho tiempo

Si tiene una tarjeta de crédito y la usa regularmente, debe tener un puntaje de crédito. Pero si deja de usar su tarjeta de crédito por cualquier razón (es decir, decide comenzar a pagar en efectivo o con su tarjeta de débito), después de un tiempo, no habrá suficientes datos para calcular un puntaje de crédito para usted.

Formas de mantener o aumentar su puntaje de crédito:

No se preocupe demasiado por los diferentes tipos de factores de calificación crediticia que existen. Enfóquese en entender lo básico, como:

  • Siempre pague las facturas en su totalidad y a tiempo
  • Evite sobrepasar el límite de crédito en tarjetas de crédito, líneas de crédito y cuentas minoristas
  • Tenga una baja utilización del crédito y mantenga saldos muy por debajo de los límites
  • Reduzca la cantidad de solicitudes de crédito hechas a un solo prestamista a la vez
  • Construya historial de crédito

Monitoreo de crédito

Al suscribirse al monitoreo de crédito gratuito, puede vigilar más de cerca su actividad crediticia. También le ayuda a detectar e informar el robo de identidad de inmediato.

Revisión de su puntaje de crédito

Pregúntele a un grupo de personas si alguna vez han revisado su informe de crédito y es probable que la respuesta sea “no.”

“Creo que que todos deberían verificar su informe de crédito anualmente”, dice  Jeffrey Schwartz (en inglés), Director Ejecutivo de Consolidated Credit Counseling Services de Canada, Inc. “Es importante revisar la exactitud del documento, especialmente porque el reporte es la base para calificar para una hipoteca, préstamo de auto y por ahora, una buena tasa en su seguro de hogar.”

También es una buena idea revisarlo al menos seis semanas antes de solicitar un préstamo significativo, como una hipoteca o un préstamo para automóvil. Al revisar periódicamente su informe de crédito, puede asegurarse de que sea exacto. También puede monitorearlo y tomar medidas para mejorarlo.

Si encuentra errores o necesita disputar un artículo en su informe de crédito, Consolidated Credit ofrece los siguientes consejos:

  • Póngase en contacto con Equifax Canada y TransUnion Canada anualmente para solicitar una copia gratuita de su informe de crédito.
  • Verifique que su información personal esté actualizada.
  • Si encuentra una discrepancia, impugne usted mismo.
  • Envíe cartas, por escrito, a las agencias de informes de crédito y al otorgante de crédito.
  • Mantenga registros de cualquier conversación telefónica, correo electrónico, etc. para consultar nuevamente.
  • Mantenga su carta breve, describa el problema exactamente, sugiera una solución y envíe la carta registrada o use un servicio de mensajería para obtener una confirmación de recibo.
  • Adjunte todos los documentos que demuestren que la información es incorrecta: copias de facturas pagadas, etc.

Para obtener más información, consulte los consejos de Consolidated Credit sobre cómo reparar su crédito.

¿Sigue teniendo problemas para desmitificar su puntaje de crédito? Llame a Consolidated Credit Counseling Services of Canada hoy para hablar con un asesor de crédito capacitado.

 

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