Propuesta del consumidor vs liquidación de deudas
En el debate en contra de la propuesta del consumidor frente a la liquidación de deudas, los canadienses endeudados deben conocer los argumentos a favor de ambas partes. Tener una cierta cantidad de deuda es común. De hecho, la mayoría de los adultos canadienses tienen algún tipo de deuda.
Los canadienses tienen una carga de deuda promedio de $ 22,800 (excluidas las hipotecas). Esta es una cantidad considerable. Pero mientras que algunos consumidores pueden administrar el pago de sus deudas, a otros les resulta difícil.
Pueden ocurrir ciertos eventos que pueden poner a los consumidores en graves deudas. Además, los hábitos de gasto irresponsables pueden hundir a los consumidores bajo montañas de deudas. En estos casos, puede ser difícil salir de la deuda sin una intervención externa.
Los consumidores pueden tomar medidas por su cuenta para aliviar la carga de sus deudas. Hacer más que pagos mínimos, pagar primero la deuda con intereses altos y limitar el gasto son algunas formas de reducir la deuda.
Pero en muchos otros casos, puede ser imposible pagar la deuda solo.
Afortunadamente, hay ciertos programas disponibles para los consumidores que necesitan ayuda con sus deudas. Los consumidores que sufren problemas de deudas pueden encontrar útiles la liquidación de deudas o las propuestas de consumidores.
Pero, ¿qué son estos programas? ¿Cuál es la diferencia entre la liquidación de deudas y la propuesta del consumidor? ¿En qué se parecen? Y lo más importante, ¿cuál es mejor para usted?
Veamos en detalle estos programas para ayudarlo a decidir si alguno de ellos es adecuado para usted.
¿Qué es la liquidación de deudas?
Si su deuda se está saliendo de control, un programa de liquidación de deudas (en inglés) podría ser una opción para usted. Es un servicio ofrecido por empresas de liquidación de deudas. Lo hacen negociando con sus acreedores y cobradores de deudas.
Los representantes de las empresas de liquidación intentarán convencer a sus acreedores para que liquiden su deuda por menos de lo que debe. Por ejemplo, si debe $ 20,000, es posible liquidarlo con una cantidad más manejable de $ 10,000.
Los acreedores involucrados deberán estar de acuerdo con este arreglo. De lo contrario, la liquidación de deudas podría no ser una opción.
¿Cómo funciona la liquidación de deudas?
Las empresas de liquidación de deudas intentarán negociar un mejor plan de pago con sus acreedores. También pueden intentar liquidar o reducir su deuda en su nombre. Estos servicios vienen con una tarifa, que generalmente es un porcentaje del monto que ahorraría en la deuda liquidada.
La empresa podría tratar de negociar un pago global que sea menor que la cantidad que usted debe. Si los acreedores están de acuerdo, debe realizar al menos un pago a sus acreedores por el monto liquidado. La empresa le cobrará por los servicios prestados.
Durante el proceso de negociación, es posible que deba dejar de pagar a sus acreedores hasta que llegue a un acuerdo.
Propuesta del consumidor frente a liquidación de deudas: ¿Qué tipo de deuda puede liquidar?
No puede liquidar todas las deudas con este tipo de programa, como la deuda garantizada. Esto incluye deudas tales como hipotecas, préstamos para automóviles y préstamos sobre el título. Una deuda garantizada es un préstamo respaldado por una garantía.
Puede liquidar la mayoría de las deudas no garantizadas. Éstos incluyen:
- Tarjetas de crédito
- Préstamos personales sin garantía
- Préstamos estudiantiles
- Préstamos de día de pago
- Facturas médicas
¿Cuáles son los riesgos de la liquidación de deudas?
Cuando se trata de propuestas del consumidor frente a liquidación de deudas, la liquidación puede ser una solución útil. Pero existen ciertos riesgos que los consumidores deben comprender antes de elegir esta ruta.
Es posible que algunas empresas de liquidación de deudas no tengan en cuenta sus mejores intereses. Existen estafas a las que los consumidores deben estar atentos. Afortunadamente, los consumidores pueden obtener protección bajo la Ley de Servicios de Cobro y Liquidación de Deudas.
Podría terminar con cargos por mora y pagos de intereses si no paga su deuda. La parte del acuerdo que fue condenada también puede estar sujeta a impuestos. Es importante tener en cuenta estos riesgos antes de seguir adelante con un programa de liquidación.
Pros y contras de la liquidación de deudas
Hay ventajas obvias al optar por un programa de liquidación de deudas . Estos programas ayudan a los consumidores a reducir su deuda. También ayudan a los consumidores a administrar mejor la deuda después de la liquidación.
La reducción de la deuda puede ayudar a los consumidores a ceñirse a sus presupuestos y realizar pagos completos y puntuales todos los meses. En lugar de realizar pagos mínimos en todas sus facturas, pueden dedicar más dinero a realizar los pagos completos. Esto puede ayudarlos a pagar sus deudas más rápido.
Pero además de las ventajas, también hay algunos inconvenientes a tener en cuenta. Los consumidores deben sopesar los pros y los contras antes de elegir esta vía. Puede haber otros programas disponibles que podrían ser más adecuados.
Ventajas de la liquidación de deudas
- Podría reducir su carga de deuda
- Ahorre dinero todos los meses
- Pague solo una cantidad que pueda pagar
- Proporciona horarios de pago flexibles
- Mejor alternativa a la quiebra
Contras de la liquidación de deudas
- La puntuación de crédito puede verse afectada negativamente
- El monto total de la deuda no se reembolsa por completo
- Los acreedores no tienen que aceptar ofertas de liquidación
- Los saldos de la deuda pueden aumentar debido a cargos por mora o intereses mientras se negocian acuerdos
- Las acciones de cobranza podrían continuar
- La primera liquidación puede tardar hasta 6 meses
- Puede tener que pagar impuestos sobre la parte de la deuda que no se paga
Una vez más, es importante que los consumidores sean diligentes al elegir un programa de liquidación de deudas. También deben estar atentos a la empresa con la que eligen trabajar. Esto ayudará a garantizar que se tengan en cuenta sus mejores intereses.
¿Qué es la propuesta del consumidor?
Una propuesta de consumidor (en inglés) es un acuerdo que se negocia entre un administrador de insolvencia autorizado y sus acreedores. Se rige por la Ley de Quiebras e Insolvencia (BIA) (en inglés) .
Por lo general, es un último recurso antes de declararse en quiebra. Si otros programas de gestión de la deuda no han funcionado, una propuesta para el consumidor podría ser una opción.
Un fideicomisario de insolvencia con licencia negociará con sus acreedores para organizar un pago parcial de la deuda que adeuda. La propuesta solicitará que se alivien sus deudas hasta cierto punto. También podría solicitar que se reduzca la tasa de interés sobre cualquier monto de deuda que aún deba.
La cantidad que el Fiduciario Licenciado en Insolvencia propondrá a sus acreedores dependerá de sus ingresos y de lo que posea. Las propuestas de los consumidores son opciones atractivas para los consumidores porque pueden reducir el monto de la deuda.
Las propuestas de los consumidores son legalmente vinculantes. Eso significa que tanto usted como sus acreedores están celebrando un contrato. Este acuerdo lo protegerá inmediatamente de los cobradores de deudas y las llamadas de cobranza.
Con una propuesta de consumidor de deudas, acepta pagar una parte de lo que debe. A su vez, sus acreedores aceptarán perdonar el saldo.
Propuesta del consumidor contra quiebra
Las propuestas de quiebra y de consumidores son opciones de insolvencia populares para los consumidores. Ambos aliviarán sus deudas y lo protegerán de los acreedores, pero existen algunas diferencias entre los dos.
Pagos
La mayor diferencia entre la quiebra y las propuestas de los consumidores es el pago mensual. Una propuesta para el consumidor le permite distribuir el costo en un período de tiempo más largo. Esto puede reducir sus pagos mensuales y hacerlo más asequible en comparación con la quiebra.
Tiempo
Puede completar una bancarrota por primera vez en tan solo 9 meses. Pero puede durar hasta 21 meses si tiene que hacer pagos de ingresos excedentes. Las propuestas de los consumidores pueden tardar hasta 5 años.
Bienes
La quiebra implica la entrega de muchos de sus valiosos activos. Pero las propuestas de los consumidores no.
Cambios de ingresos
Si sus ingresos aumentan durante su quiebra, sus pagos de ingresos excedentes pueden aumentar. Pero con una propuesta para el consumidor, sus pagos mensuales siguen siendo los mismos incluso si comienza a obtener ingresos más altos.
Puntaje de crédito
Su puntaje crediticio se verá afectado negativamente tanto por la quiebra como por una propuesta del consumidor. La quiebra le dará una calificación crediticia R9, que es la peor de todas las calificaciones. Esto puede permanecer en su informe crediticio durante 7 a 14 años.
Una propuesta para el consumidor le dará una calificación crediticia R7. Permanecerá en su informe de crédito hasta 3 años después de que complete los pagos de su propuesta.
Pros y contras de la propuesta del consumidor
Todas las formas de gestión de la deuda y las alternativas a la quiebra tienen sus pros y sus contras. Como tales, no son adecuados para todos los consumidores. Es importante que los consumidores se familiaricen con las ventajas y desventajas de una propuesta de consumidor antes de solicitar una.
Ventajas de una propuesta para el consumidor
- Los embargos salariales cesan inmediatamente
- El interés deja de acumularse a partir de la fecha de presentación de la propuesta de consumidor
- Las agencias de cobranza dejan de acosarlo con llamadas telefónicas
- Los acreedores ya no pueden contactarlo para el pago de acuerdo con la ley.
- Sus activos están seguros, por lo que no hay riesgo de perderlos
- Paga solo una parte de lo que debe
- El período máximo de reembolso no puede exceder los 5 años.
Contras de una propuesta de consumidor
- Las propuestas de los consumidores son registros públicos, lo que significa que no son confidenciales.
- Hay tarifas asociadas con las propuestas de los consumidores.
- Suelen tardar más que declararse en quiebra
- Pueden hacer que su puntaje crediticio disminuya durante aproximadamente la misma cantidad de tiempo que la bancarrota.
- Los tribunales deben aprobarlos
- Los acreedores no tienen que estar de acuerdo con la propuesta.
- Si los acreedores no están de acuerdo, es posible que deba ofrecerles dinero adicional para convencerlos
- Es posible que deba vender algunos de sus activos o incluir su valor en su propuesta de consumidor.
- Si no realiza más de dos pagos, es posible que deba declararse en quiebra
- No puedes incluir deudas garantizadas
- No puede incluir préstamos estudiantiles que tengan menos de 7 años
Asegúrese de conocer todos los pros y los contras de las propuestas de los consumidores antes de negociar con sus acreedores.
¿Cómo afecta la liquidación de deudas a su crédito?
Su situación específica determinará cómo la liquidación de deudas afecta su crédito. Cuanto más se cancele al liquidar su deuda, más se verá afectado su puntaje crediticio.
Por eso es mejor que un profesional negocie en su nombre en lugar de negociar por su cuenta. La empresa que elija analizará los números para asegurarse de que estén haciendo la mejor oferta para su puntaje crediticio.
Es probable que su puntaje crediticio ya se esté viendo afectado si se atrasó en los pagos o se atrasó. Incluso podría estar pagando cargos por mora y cargos más altos debido a los intereses. Un acuerdo de liquidación podría ayudarlo a evitar más retrasos en los pagos de su deuda vencida.
Aunque su puntaje crediticio podría verse afectado con la liquidación de deudas, debería mejorar poco después de que se liquiden sus deudas. Su relación deuda-ingresos mejorará, lo que puede tener un efecto positivo en su puntaje crediticio. Una relación deuda-ingresos es la cantidad de deuda que tiene en relación con sus ingresos.
Cuanto más rápido liquide sus deudas, más rápido podrá mejorar su puntaje crediticio.
¿Cómo impacta su crédito una propuesta de consumidor?
Cuando entra en un acuerdo de propuesta de consumidor, se coloca una nota en su informe de crédito. Cualquiera que obtenga su informe podrá verlo, incluidos los futuros prestamistas. Eso significa que cuando solicita un nuevo crédito o préstamos, es probable que tenga menos posibilidades de ser aprobado.
La notación indicará que ha presentado una propuesta de consumidor. Esto es casi tan malo como el billete de quiebra. Un R7 es la calificación para una propuesta de consumidor y R9 es para quiebra.
Para la mayoría de los prestamistas, R7 y R9 son casi lo mismo. Eso puede dificultarle la obtención de un préstamo durante los años que esta anotación permanece en su informe crediticio.
Es importante que mantenga un buen historial de pagos de una deuda garantizada mientras realiza los pagos de su propuesta. Esto le ayudará a reconstruir su crédito.
Otras alternativas para administrar la deuda
La liquidación de deudas y las propuestas para el consumidor son un par de opciones para los consumidores que necesitan ayuda con su deuda. Pero hay otras opciones que pueden estar disponibles. Estos incluyen los siguientes:
Consolidación de la deuda
Este programa implica obtener un préstamo grande para pagar todos los préstamos y deudas. La consolidación puede hacer que sus deudas sean más fáciles de administrar. También puede ayudar a los consumidores a ahorrar dinero con una tasa de interés más baja.
Asesoramiento crediticio
Con este arreglo, trabajaría con un consejero de crédito . Este experto lo ayudará a presupuestar mejor y lo educará sobre cómo administrar sus finanzas y deudas. Le harán sugerencias sobre lo que puede hacer para reducir su carga de deuda.
Gestión de la deuda
Con este programa, se llega a un acuerdo de pago de deuda con sus acreedores. Un asesor de crédito revisará su capacidad para realizar pagos y negociará con sus acreedores para reducir su tasa de interés y sus tarifas.
Luego, se creará un calendario de pagos en función de su capacidad para realizar los pagos. En lugar de pagar a sus acreedores, le paga a la agencia de asesoría crediticia. Luego, la agencia realizará los pagos a sus acreedores en su nombre.
Propuesta del consumidor frente a liquidación de deudas: ¿cuál es la adecuada para usted?
Hay muchas opciones disponibles para ayudarlo a lidiar con su deuda, y los presupuestos de liquidación de deudas y del consumidor son solo unos ejemplos. Pero si bien estas pueden ser buenas opciones para algunas personas, no son para todos. Descubra qué otras opciones están disponibles para usted hablando con uno de nuestros consejeros de crédito.