¿Qué buscar en un préstamo hipotecario además de una tasa de interés baja?

Al comprar una casa y buscar un préstamo hipotecario , lo natural es concentrarse únicamente en encontrar la tasa de interés más baja. Pero hay otras cosas que buscar en una hipoteca además de la tasa. El préstamo hipotecario con la tasa más baja puede ser la mejor hipoteca, pero a menudo ese no es el caso. Hay otras cosas que importan además de las tasas hipotecarias.

A continuación se presentan algunos elementos que debe buscar en una hipoteca además de la tasa.

Privilegios de pagos por adelantado

¿Pagar su hipoteca anticipadamente es una de sus metas? Puede tomar una hipoteca abierta, que le permite pagar por adelantado todo lo que quiera sin penalización. Pero la desventaja de las hipotecas abiertas es que casi siempre vienen con tasas hipotecarias más altas. Tiene que haber una mejor manera y afortunadamente la hay: privilegios de pagos por adelantado.

La mayoría de los plazos cerrados (el tipo estándar de hipoteca que la mayoría de los canadienses adquieren) vienen con privilegios de pago por adelantado que son pagos adicionales que puede hacer durante el plazo de su hipoteca sin incurrir en una multa.

Algunos prestamistas asumen que los privilegios de pago anticipado son los mismos independientemente del prestamista hipotecario, cuando eso no podría estar más lejos de la verdad.

Los tres tipos de pagos anticipados en un préstamo hipotecario  son pagos de suma global, aumentan su pago y duplican su pago.

Los pagos de suma global le permiten realizar pagos adicionales contra el saldo principal de su hipoteca. Cuando busque pagos de suma global, querrá un prestamista que ofrezca un pago mínimo bajo. Un mínimo de $100 para el pago de una suma global es bueno, aunque dependiendo del prestamista, el mínimo puede ser mucho más alto.

Del mismo modo, desea a un prestamista que le permita realizar pagos globales durante todo el año, no solo una vez al año. Por ejemplo, algunos prestamistas le permiten realizar pagos de suma global una vez al año en la fecha de su aniversario, mientras que otros le permiten realizarlos durante todo el año en cualquiera de sus fechas de pago regulares. Lo último, es mejor.

Algunos prestamistas también le permiten duplicar los pagos de su hipoteca. Esto es similar a aumentar su pago, sin embargo, no es permanente. Puede optar por pagar el doble de los pagos de su hipoteca una o varias veces al año.

El porcentaje que los prestamistas le permiten pagar por adelantado es diferente. Por ejemplo, un prestamista con privilegios de prepago de 10/10 le permite realizar pagos de suma global del 10 por ciento y aumentar sus pagos mensuales regulares en un 10 por ciento anual, mientras que uno con pagos anticipados de 20/20 le permite hacer pagos de suma global del 20 por ciento y aumentar su pagos de la hipoteca en un 20 por ciento anual.

Si tiene una hipoteca de $500,000, con un privilegio de pago anticipado de 10/10, solo podría realizar un pago de suma global de $50,000 por año sin incurrir en una multa, mientras que los privilegios de pago anticipado de 20/20 le permitirían realizar pagos de suma global de hasta $ 100,000 por año sin penalización. Como puede ver, esa es una gran diferencia, especialmente si su objetivo es pagar agresivamente su hipoteca mientras las tasas son bajas, antes de que las tasas suban en el futuro.

Sanciones en los préstamos hipotecarios

Cuando adquiere un préstamo hipotecario,  puede pensar que hay cero posibilidades de salirse del préstamo. Este es un pensamiento popular entre la mayoría de los canadienses.

Entonces sucede algo imprevisto. Se enferma, decide mudarse,  no soporta a sus vecinos, decide refinanciar, etc. La lista sigue y sigue. A continuación algunas de las posibles sanciones en los préstamos hipotecarios de acuerdo a su tipo:

• Préstamos hipotecarios a largo plazoSi su préstamo hipotecario es a largo plazo como la mayoría de los canadienses, es importante darse cuenta de que pueden pasar muchas cosas a largo plazo. Pocos pensaron que la pandemia del Coronavirus sería tan mala como lo ha sido, cerrando toda la economía. Esto ha llevado a muchos canadienses a buscar romper sus hipotecas para aprovechar las bajas tasas de hoy, solo para descubrir que deberán pagar una multa hipotecaria considerable si lo hacen.
• Préstamos hipotecarios de tasa variableSi tiene una hipoteca de tasa variable, la multa es bastante estándar. Casi siempre pagará tres meses de interés al cancelar su hipoteca. Sin embargo, la mayoría de los canadienses eligen hipotecas de tasa fija y ahí es donde las cosas se complican un poco.
• Préstamos hipotecarios de tasa fija,Con una hipoteca de tasa fija, es posible que solo tenga que pagar tres meses de interés, pero podría terminar debiendo mucho más. Esto se debe a que pagará el mayor de los tres meses de interés o algo denominado “Diferencial de tasa de interés”.

El diferencial de tasa de interés es la forma en que los prestamistas hipotecarios calculan cuánto interés están perdiendo al romper su hipoteca de tasa fija. Cuanto mayor sea el plazo de su hipoteca, mayor será el IRD que pagará.

La tasa de comparación utilizada para calcular el IRD (por sus siglas en inglés), varía de un prestamista a otro. En general, los bancos cobran las multas hipotecarias más altas en el lado fijo desde que se utiliza la tasa publicada. Si está buscando una multa hipotecaria más justa, los prestamistas monolínea disponibles a través de corredores hipotecarios tienden a ofrecer sanciones mucho más justas ya que no tienen tasas publicadas.

Es por eso que muchos prestatarios optan por aplicar por una hipoteca de tasa fija para evitar una situación en la que se vean obligados a pagar una multa enorme en un banco o cooperativa de crédito más adelante.

Portabilidad

La portabilidad se refiere a la capacidad de trasladar su hipoteca con usted cuando se muda de casa.

Cuando pregunte acerca de la política de portabilidad de un prestamista, querrá saber por cuántos días es transferible su hipoteca. Por lo general, dura entre 30 y 90 días. Treinta días no es mucho tiempo para vender su casa y cerrar otra.

Las hipotecas de tasa fija casi siempre son portátiles, mientras que las hipotecas variables pueden no serlo. Si se está inscribiendo en una hipoteca de tasa variable, querrá saber si lo es.

Por último, averigüe si puede “mezclar y aumentar”. Esto le permite pedir prestados fondos adicionales al prestamista si está comprando una casa más cara. Los prestamistas generalmente ofrecen combinación y aumento, pero no siempre, así que asegúrese de preguntar.

Términos y condiciones

Aquí hay algunos otros términos y condiciones para consultar.

1. ¿Es esta una hipoteca de función limitada? Una hipoteca de características limitadas viene con las tasas más bajas, pero con limitaciones como no poder refinanciar o verse obligado a pagar una multa hipotecaria mucho más alta si rompe su hipoteca durante el plazo.
2. ¿Esta hipoteca viene con un cargo estándar o colateral? La mayoría de las veces querrá uno con una carga estándar. La única vez que querrá uno con un cargo colateral es si planea establecer una línea de crédito con garantía hipotecaria más adelante. (Esto puede ser útil para pagar tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y otras deudas).
3. ¿Ayuda una hipoteca con mi puntaje crediticio? Lo crea o no, no todos los prestamistas informan a las agencias de crédito.