Guía de propuestas para el consumidor

Decida si una propuesta de consumidor es adecuada para usted.

Una propuesta de consumidor es una solución de deuda que le permite salir de la deuda por menos del monto total que debe. Es un acuerdo legalmente ejecutable que usted celebra con sus acreedores y que es arreglado por un Fideicomisario de Insolvencia con Licencia. En las circunstancias correctas, puede ayudarlo a evitar la bancarrota, así como a ahorrar tiempo y dinero mientras trabaja para liberarse de las deudas.

Esta página puede ayudarlo a comprender las propuestas de los consumidores y cómo se comparan con otras soluciones. Si aún tiene preguntas, llámenos al 1-888-294-3130. Uno de nuestros asesores de crédito capacitados estará encantado de responder sus preguntas y comprender qué opción de alivio de deuda se adapta mejor a su situación.

¿Qué es una propuesta de consumidor y cómo funciona?

Una propuesta del consumidor es un acuerdo formal entre usted y sus acreedores que puede permitirle salir de la deuda por una parte de lo que debe. Usted acepta pagar una cierta cantidad de la deuda con pagos a plazos durante un período determinado. Sus acreedores acuerdan congelar los cargos por intereses y aceptan pagos mensuales reducidos.

Esto es similar a la liquidación de deudas. Sin embargo, este acuerdo es legalmente ejecutable, ya que se organiza a través de un administrador de insolvencia con licencia, también conocido como administrador de bancarrota.

En una propuesta para el consumidor, un Fideicomisario de Insolvencia con Licencia calcula qué porcentaje de su deuda puede pagar

Los básicos

Monto mínimo de deuda requerido: $1,000

Monto máximo de deuda permitido: $250,000 o $500,000 si está casado

Cargos por intereses: todos los cargos por intereses son congelados

Pagos: normalmente reduce los pagos mensuales

Tiempo máximo para completar: 60 meses

Costo: tarifa de presentación de $1,500 más el 20% de sus pagos futuros

¿Están protegidos sus activos? Yes

¿Esto afecta negativamente su crédito? Yes

Cómo funcionan las propuestas del consumidor

Pareja se reúne con un administrador de insolvencia con licencia.

  1. Primero, contacta a un Fideicomisario de Insolvencia Licenciado (LIT).
  2. Ellos programarán una evaluación, donde se reunirá con ellos para discutir sus finanzas y deudas.
  3. Inicialmente, totalizarán su deuda para asegurarse de que se encuentre dentro de los límites. Hay un requisito mínimo de $1,000 y un requisito máximo de $250,000 para individuos o $ 500,000 para una propuesta conjunta con parejas casadas. El cálculo de la deuda total no incluye su hipoteca.
  4. También le harán preguntas sobre su situación financiera que debe responder honesta y completamente. Necesitarán una lista completa de:
    1. Activos (propiedad con valor monetario)
    2. Pasivos (deudas)
    3. Gastos e ingresos del hogar
  5. Luego, revisarán otras alternativas de alivio de la deuda con usted, incluida la consolidación de la deuda, el asesoramiento crediticio y la bancarrota.
  6. Una vez que se decide que una propuesta de consumidor es su mejor opción, usted paga la tarifa establecida de $ 1,500 y el administrador comenzará a elaborar la propuesta.
  7. Trabajarán con usted para determinar cuánto puede pagar razonablemente por su deuda cada mes.
  8. Luego, redactarán una propuesta que se enviará a sus acreedores solicitando una reducción de capital; Sus acreedores tendrán 45 días para responder.
  9. Deberá firmar un Certificado de evaluación que verifique todo lo que ha discutido y acordado.
  10. Una vez que sus acreedores estén de acuerdo con la propuesta, el Fideicomisario de Insolvencia con Licencia presenta la propuesta en la Oficina del Superintendente de Quiebras (OSB).
  11. Sus pagos comenzarán en la fecha especificada. Realizará pagos a plazos fijos a la LIT y ellos distribuirán el fondo a sus acreedores según lo acordado. También se le pedirá que asista a dos sesiones de asesoramiento financiero. [1]

¿Qué sucede si omite algún pago?

Si no cumple con tres pagos o alguno de los pagos tiene más de tres meses de atraso, su acuerdo será anulado. Esto significa que sus acreedores pueden comenzar nuevamente las acciones de cobro. Puede ser difícil, aunque no imposible, revivir una propuesta una vez que esto suceda.

Si tiene algún problema para realizar los pagos establecidos, es posible que pueda modificar el acuerdo. Sin embargo, generalmente se espera que cumpla con el cronograma de pagos que establece el administrador.

¿Qué tipo de deudas puede incluir?

En general, puede incluir la mayoría de los tipos de deudas no garantizadas, como:

  • Tarjetas de crédito de uso general
  • Tarjetas de crédito de almacenes
  • Tarjetas de gasolineras
  • Préstamos personales sin garantía
  • Líneas de crédito sin garantía (LOC)
  • Impuestos sobre la renta
  • Préstamos de día de pago

No puede incluir deudas garantizadas, como hipotecas o préstamos para automóviles, así como deudas ordenadas por el tribunal, como manutención infantil y pensión alimenticia. Por lo general, tampoco puede incluir préstamos estudiantiles, aunque pueden incluirse al cumplir ciertas condiciones.

Sopesando los pros y los contras

Comparar los pros y los contras de las propuestas de los consumidores.

Pros

  • Saldrá de la deuda por menos de lo que debe. En algunos casos, solo pagara el 20-30% de un saldo.
  • Estará libre de deudas en 5 años o menos. Dado que una propuesta solo puede tener un plazo máximo de 60 pagos, tiene una fecha definitiva en la que estará libre de deudas.
  • Los pagos fijos son más fáciles para su presupuesto. Pagará exactamente la misma cantidad cada mes como se describe en su acuerdo. Por lo tanto, puede establecer un presupuesto que funcione.
  • Todas las llamadas de cobro se detienen. Una vez que la propuesta del consumidor esté en su lugar, cesarán todas las llamadas de cobradores y acreedores. ¡Eso es menos estrés financiero que soportar!
  • No perderá sus activos. Declararse en bancarrota significa que podría perder su hogar, automóviles y otros activos. Esos están protegidos con una propuesta.

Contras

  • No tendrá el control de la negociación del acuerdo. El administrador de insolvencia con licencia determinará lo que razonablemente usted puede pagar. Se espera que cumpla con ese requisito.
  • Las tarifas para configurar y hacer que LIT administre su propuesta son altas. La tarifa establecida inicial es de $ 1,500 y el LIT toma el 20% de los pagos futuros administrando su propuesta y pagos.
  • La propuesta se convierte en una parte permanente del registro público. Este registro puede afectar su capacidad para calificar para futuros préstamos y líneas de crédito. También son accesibles para cualquiera que solicite la información.

¿Cómo se compara esto con otras soluciones, como la asesoría de crédito?

El asesoramiento crediticio no es una solución en sí mismo. En esencia, es un servicio gratuito que lo ayuda a identificar la solución correcta para salir de la deuda. De hecho, un asesor de crédito puede recomendar una propuesta para el consumidor si es la mejor opción para el alivio de la deuda en una situación particular.

A menudo es una buena idea ponerse en contacto con un asesor de crédito capacitado antes de comunicarse con un administrador de insolvencia con licencia. El asesor puede ayudarlo a comprender la gama completa de opciones primero. Esto puede ayudarlo a evitar la divulgación financiera exhaustiva de sus finanzas a un administrador.

Luego, si el asesor de crédito recomienda contactar a un Fideicomisario de Insolvencia con Licencia, puede comenzar ese proceso con más confianza de que es la opción correcta.

Propuestas de consumo versus programas de gestión de deuda

La comparación real es entre una propuesta del consumidor y un plan de gestión de la deuda, que es el programa en el que puede inscribirse a través de una agencia de asesoría de crédito. Así es como se comparan estas dos opciones:

Programa de gestión de la deu Propuesta del consumidor
Monto del principal pagado Pagado totalmente Solo devuelve un porcentaje del capital
Cargos por intereses Eliminado o reducido Congelado
Pagos Típicamente baja los pagos mensuales A menudo reduce los pagos en un porcentaje mayor
Costo Bajo costo de inscripción y administración, incluido en el pago mensual $ 1,500 de cuota inicial más el 20% de todos los pagos
Plazo máximo de reembolso 60 pagos 60 pagos
Afecta en su crédito Anotación en su informe de crédito durante 2 años a partir de la fecha en que se completa el programa Anotado por 3 años a partir de la fecha de alta final/td>
¿Están protegidos sus activos? Si Si
¿Registro público permanente? No Si

Propuesta del consumidor versus liquidación de deudas

Estas dos opciones proporcionan aproximadamente el mismo beneficio: es posible que pueda salir de la deuda por una parte de lo que debe. Sin embargo, un programa de liquidación de deudas se ejecuta a través de una empresa privada en lugar de ser formalizado por un Fideicomisario de Insolvencia con Licencia.

En teoría, esto le daría un mayor control sobre las negociaciones con sus acreedores. La compañía que contrate negociaría en su nombre, en lugar de encontrar la cantidad máxima que puede pagar como un LIT.

Sin embargo, las compañías de liquidación de deudas han sido altamente reguladas en Canadá luego de la Gran Recesión. En muchos casos, los acreedores no aceptarán ofertas de liquidación fuera de una propuesta formal del consumidor. Este tipo de alivio de la deuda es raro, y también debe preocuparse con cualquier compañía que ofrezca este servicio. Tenga cuidado con las promesas poco realistas y las empresas que cobran cuotas iniciales altas.

Propuestas del consumidor versus bancarrota

La corte falla en bancarrotaLas propuestas de los consumidores suelen ser un último recurso importante antes de declararse en quiebra. Declararse en bancarrota puede poner en riesgo activos, como su casa y automóviles. Esos activos podrían ser liquidados para satisfacer las deudas que usted debe.

Fuera de la protección de activos ofrecida por una propuesta, estas soluciones tienen muchas similitudes. Ambos son administrados por un administrador de insolvencia con licencia. Ambas soluciones afectarán su crédito por muchos años más allá de la fecha del alta final. Ambas opciones también se convertirán en parte de un registro público permanente.

Cuando comience a trabajar con un administrador de insolvencia con licencia, se le solicitará que presente una declaración financiera completa. Esto le permitirá al administrador ver todos los aspectos de sus finanzas, incluidos sus activos, deudas y presupuesto. El administrador recomendará declararse en bancarrota o una propuesta del consumidor basada en esta evaluación.

Hable hoy con un asesor de crédito capacitado para comprender mejor sus opciones de alivio de la deuda antes de decidir.

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