Comprendre votre cote de crédit

Une bonne cote de crédit peut être synonyme d’énormes économies et une mauvaise peut être synonyme du contraire !

Quand il s’agit de finances, les cotes de crédit font partie des chiffres les plus importants dont vous disposez. De bonnes cotes de crédit vous aideront à obtenir les meilleures conditions pour votre prêt hypothécaire et automobile, ainsi que des taux d’intérêt concurrentiels sur de nouvelles lignes de crédit. Des cotes faibles ont les effets opposés : vous devrez payer plus cher pour utiliser le crédit et faire face à des taux d’intérêt plus élevés pour votre maison et votre voiture. Des cotes de crédit vraiment basses peuvent vous empêcher d’obtenir des approbations pour des prêts, de louer des appartements et même d’obtenir un emploi dans certains domaines de carrière.

Si vos dettes de carte de crédit sont hors de contrôle, il y a une forte possibilité pour que votre cote de crédit en souffre. Les paiements en retard, les paiements manqués, atteindre les limites de crédit et/ou reporter des soldes importants affecteront votre cote. Si vous êtes préoccupé par la façon dont les dettes affectent votre cote de crédit, téléphonez à Consolidated Credit dès aujourd’hui. Nos conseillers qualifiés peuvent vous aider à vous remettre sur la bonne voie et un conseil est toujours gratuit.

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La cote de crédit est-elle la même chose que le rapport de solvabilité ?

Votre cote de crédit est une évaluation numérique de votre solvabilité : plus votre cote est élevée, plus les prêteurs vous feront confiance pour le remboursement de vos prêts. C’est un nombre à trois chiffres compris entre 300 et 900. Votre rapport de solvabilité est différent; il s’agit d’un aperçu plus long qui couvre l’historique de votre utilisation du crédit, ainsi que toute autre information qui pourrait être pertinente aux créanciers.

Comment sont calculées les cotes de crédit ?

Vos cotes de crédit des agences principales d’évaluation du crédit (Equifax et TransUnion) sont toutes deux calculées à l’aide d’une variante du calcul du pointage FICO. Le pointage FICO (un calcul normalisé mis au point par Fair, Isaac & Company) est basé sur cinq facteurs différents. Chaque facteur a un « poids » différent en fonction de son importance dans votre cote de crédit. Comprendre quels sont les facteurs les plus importants vous aidera à prioriser vos efforts pour essayer de maintenir une cote de crédit élevée. C’est également un bon point de départ si vous avez besoin de rétablir votre cote de crédit.

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Comprendre les cinq facteurs de la cote de crédit

L’historique de crédit (35 %) : ce facteur fait référence à votre historique de remboursement des dettes. Votre historique de crédit montre aux créanciers combien vous avez été responsable pour le remboursement de vos dettes dans le passé. Les consommateurs qui paient en retard ou ratent les paiements constamment sont des emprunteurs à risque élevé et ont donc une cote inférieure.

Les dettes dues (30 %) : ce facteur se concentre sur le montant total des dettes que vous devez globalement, par rapport à ce que vous avez de disponible. Si vous avez beaucoup de dettes, les créanciers vous considèrent comme un emprunteur à risque plus élevé, car vous avez déjà une obligation lourde et n’êtes pas aussi susceptible d’être en mesure de gérer un nouveau crédit. Les créanciers sont méfiants lorsqu’il s’agit de prêter aux consommateurs qui ont déjà un ratio de dette par rapport au revenu élevé.

La durée d’utilisation du crédit (15 %) : il s’agit de la durée de temps totale pendant laquelle vous avez utilisé le crédit d’une quelconque façon. Les créanciers considèrent les emprunteurs avec une durée d’utilisation du crédit longue comme emprunteurs à risque moins élevé, parce que ces utilisateurs sont habitués à traiter avec le crédit. Les nouveaux utilisateurs du crédit ne sont pas encore établis aux yeux des prêteurs.

Les nouveaux crédits (10 %) : ce facteur met l’accent sur le nombre de nouvelles lignes de crédit que vous avez récemment ouvertes ou demandées. Accumuler beaucoup de nouvelles dettes en un court laps de temps fait de vous un risque élevé. Chaque fois que vous faites une demande pour un nouveau crédit, une enquête est faite sur votre rapport de solvabilité. Un nombre trop élevé d’enquêtes dans les six à douze derniers mois peut avoir un impact négatif sur votre cote de crédit.

Les types de crédit (10 %) : le dernier facteur met l’accent sur les types de crédit que les consommateurs utilisent. Les créanciers chercheront à voir si vous pouvez gérer différents types de crédit ; un crédit renouvelable, comme une carte de crédit ou un crédit à tempérament comme un prêt personnel avec des paiements fixes. Avoir un équilibre sain de différents types de crédit créera un impact positif dans ce domaine.

Maintenir une cote de crédit saine

Connaître les tenants et les aboutissants de votre cote de crédit peut aider à vous assurer que vous maintenez un profil de crédit solide, ce qui aboutit à de meilleurs taux d’intérêt et un mode de vie financier plus doux. Connaître la composition de votre cote de crédit vous aidera également à décider si vous devez remédier à votre cote de crédit et quel chemin prendre.

Vous devriez toujours vérifier votre cote de crédit au moins six mois avant de demander un nouveau prêt. Cela vous permettra de vous assurer que vos cotes de crédit sont où vous voudriez qu’elles soient, de façon à ce que vous ne soyez pas pris au dépourvu par des taux d’intérêt plus élevés que prévu ou par de plus strictes conditions. Si vous trouvez que vos cotes de crédit sont basses, prenez des mesures pour y remédier dès maintenant.

Si vous avez besoin d’aide pour réduire vos dettes afin de remettre votre crédit sur la bonne voie, appelez-nous au pour parler de vos finances avec un conseiller qualifié. Vous pouvez également commencer par une Analyse de dettes gratuite en ligne et un conseiller vous contactera.