¿Cómo funcionan las tarjetas de crédito?

Puede que disfrute de la comodidad de poder comprar a crédito, pero ¿sabe cómo funcionan las tarjetas de crédito?

“Entender cómo funcionan las tarjetas de crédito puede ahorrarle mucho dinero en intereses y cargos. Abordar esta importante tarea de educación financiera también puede ayudarle a elegir la tarjeta adecuada para alcanzar sus objetivos financieros y mantenerse alejado de los problemas de deuda”, dice Jeff Schwartz, Director Ejecutivo de Consolidated Credit Counseling Services de Canada.

¿El uso de su tarjeta de crédito lo ha dejado con una carga de deuda inmanejable? Buscar el alivio de la deuda no sólo lo ayudará a pagar su deuda hoy, sino que también obtendrá las herramientas de educación financiera necesarias para mantenerse libre de deudas en el futuro.

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Crédito renovable

Las tarjetas de crédito se consideran créditos renovables [ENG]. Esto significa que se le asigna un límite de crédito y puede reutilizarlo una y otra vez a medida que paga el saldo.

Pago mínimo

Se requiere que haga un pago mínimo cada mes, basado en un porcentaje de su saldo. Este pago se compone tanto de intereses como de capital, pero en realidad la mayor parte se destina a los intereses. Por eso, si sólo hace el pago mínimo cada mes, es extremadamente difícil cancelar la deuda.

Su pago se calcula normalmente usando el saldo pendiente y la tasa de interés [ENG] de su tarjeta, junto con su historial de crédito y su puntaje de crédito.

Compras vs. adelantos en efectivo

No todas las actividades para las que se utiliza la tarjeta de crédito funcionan de la misma manera, por lo que es importante que conozca la diferencia en la forma en que se le cobra por cada una. Cuando usted hace una compra con su tarjeta (es decir, a través de un minorista o proveedor de servicios), tiene de 21 a 30 días para pagar el monto de la compra antes de que se le cobre el interés.

Esto se denomina “período de gracia”. Sin embargo, los adelantos en efectivo comienzan a acumular intereses tan pronto como los retira.

Sacar adelantos en efectivo puede ser una forma muy costosa de pedir dinero prestado. En primer lugar, empieza a incurrir en cargos por intereses inmediatamente. En segundo lugar, muchas tarjetas de crédito cobran una tasa de interés más alta con un adelanto en efectivo que con las compras regulares. También puede incurrir en un cargo adicional por un adelanto en efectivo. En todo caso, está pagando por el privilegio de sacar un adelanto en efectivo de una tarjeta de crédito. Trate de evitar este hábito”, dice Schwartz.

Transferencias de saldos

La transferencia de saldos de tarjetas de crédito puede ser una forma eficaz de consolidar sus deudas, lo que puede ayudarle a pagar su deuda más rápidamente. Al realizar una transferencia de saldo, es posible que su institución financiera le cobre una comisión, que suele ser un porcentaje de su saldo.

En la mayoría de los casos, la transferencia de saldos se realiza a una tarjeta que tiene una tasa de interés más baja como parte de un plan de consolidación de deudas, asegúrese de leer toda la letra pequeña en torno a los cargos por la actividad de transferencia de saldos, porque no querrá terminar pagando más de lo que esperaba. También esté atento a cualquier período promocional con tasas de interés de transferencia de saldos. Comúnmente, las compañías de tarjetas de crédito promueven una tarjeta específica con una tasa de interés muy baja como una buena herramienta de transferencia de saldos, para que usted les transfiera su deuda. En la superficie, es muy atractivo y puede ser un movimiento para ahorrar dinero, pero estas bajas tasas de interés suelen ser por un tiempo limitado, lo que significa que, si no ha pagado la deuda durante el período de tiempo de introducción, estará atrapado pagando altos intereses sobre su saldo.

Cómo leer el estado de cuenta de su tarjeta de crédito

Puede que no sea la lectura más interesante, pero es esencial que lea el estado de cuenta de su tarjeta de crédito en detalle. En primer lugar, puede comprobar si hay errores o actividades fraudulentas. Pero saber cuánto debe, de cuándo son esas deudas y cómo se calculan sus intereses puede ayudarle a presupuestar, a ser puntual con sus pagos y a mantener su crédito en buen estado. Es una buena idea guardar todos los recibos de sus compras y luego compararlos con la actividad que ve en el resumen de su tarjeta de crédito. Si algo no cuadra o si hay alguna actividad que no puede contabilizar, notifique a su acreedor inmediatamente. De esta manera, ellos pueden actuar rápidamente para ayudarlo.

Los estados de cuenta de las tarjetas de crédito pueden ser bastante confusos, pero generalmente contienen mucha de la misma información en un formato similar. De hecho, las compañías de tarjetas de crédito están obligadas por ley a mostrar cierta información cada mes a un usuario de la tarjeta.

Aquí hay algunas de las cosas a las que debe prestar atención en su estado de cuenta.

Su saldo: Esta es la cantidad que debe en su tarjeta en el último día de su período de reporte. Esto incluirá todas sus compras, adelantos de efectivo, cargos por intereses y otros cargos.

Pago mínimo y fecha de vencimiento: Esta línea muestra cuál es la cantidad mínima de pago para el mes y cuándo debe ser pagada.

Resumen de la cuenta: Esta lista muestra toda la actividad de su tarjeta de crédito durante el último mes. Por lo general, esto ocupará la mayor parte del espacio en el estado de cuenta de su tarjeta de crédito. También verá aquí cuál es su límite de crédito y cuánto límite de crédito le queda en su tarjeta.

Información de recompensas: Si su tarjeta de crédito forma parte de un programa de recompensas, sus puntos de recompensa, etc., aparecerán en esta sección.

Tasa de Porcentaje Anual (APR, por sus siglas en inglés): la APR es el porcentaje que pagará en el transcurso de un año para pedir dinero prestado a través de su tarjeta de crédito. Es importante conocer esta cifra y comprender cómo se calcula, porque puede ayudarle a comparar con precisión las tarjetas de crédito entre sí y a determinar lo caro que resulta el uso de su crédito en última instancia [ENG].

En el estado de cuenta de su tarjeta de crédito se indicarán las consecuencias y los costos de los pagos atrasados. También proporcionará información sobre el tiempo que le llevaría pagar el total del saldo de su tarjeta de crédito haciendo sólo el pago mínimo. Esta información puede ser muy útil para motivarlo a pagar su deuda más rápidamente, animándolo a hacer un pago más alto que el mínimo después de darse cuenta de cuánto tiempo le llevará utilizar un método de pago mínimo.

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