Guía de crédito al consumidor

Use el crédito de la manera correcta para lograr un buen puntaje crediticio sin arriesgarse a tener problemas de deudas

La mayoría de nosotros nunca recibió ninguna educación formal acerca del crédito al consumidor. Pocas provincias ofrecen educación en finanzas personales, y algunas como Ontario, solo alientan a los maestros a incluir lecciones de educación financiera en otras materias básicas. Y mientras que algunas universidades están dando un paso adelante para ofrecer cursos de finanzas personales, la mayoría de los adultos han aprendido lo que saben sobre el crédito a través de los errores que cometen. Como resultado, los canadienses enfrentan niveles récord de deuda, incluido un saldo promedio de tarjeta de crédito familiar de $4,154.

La buena noticia es que el uso del crédito no tiene que ser a expensas de la estabilidad financiera. Puede aprender a usar el crédito de una manera financieramente saludable, de tal modo que minimice el riesgo de tener problemas de deuda y maximice su puntaje de crédito.

Esta guía le enseñará todo lo que necesita saber sobre el crédito al consumidor para tener éxito.

Primero, he aquí por qué la deuda de tarjeta de crédito es un desafío

Ciertamente, las tarjetas de crédito no son el único tipo de crédito al consumidor, pero a menudo son la mayor fuente de desafíos financieros y estrés. Las tarjetas de crédito son un tipo de crédito revolvente (en inglés), lo que significa que cuanto más cargue en su tarjeta, más estará debiendo mes tras mes. Cuando carga de más, sus pagos mensuales mínimos requeridos aumentan, lo que dificultará mantener un presupuesto equilibrado. También le dificultará poder ahorrar, lo que a menudo lo obligará a usar tarjetas de crédito para cubrir gastos inesperados y emergencias. Entrará en un círculo vicioso que podría ser difícil de romper por su cuenta.

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Comprendiendo los diferentes tipos de crédito al consumidor

El primer paso que debe dar para tomar el control de su vida crediticia, es comprender cómo funcionan los diferentes tipos de crédito al consumidor y deuda. Cada vez que utiliza un producto de crédito, crea una deuda que está obligado a pagar. Diferentes productos de crédito tienen diferentes condiciones de repago.

Hay dos factores clave que distinguen los diferentes tipos de crédito:

Plazo cerrado vs revolvente abierto

Con crédito cerrado, usted toma una cantidad fija de dinero en una sola suma global. Usted paga la deuda en plazos (pagos mensuales fijos) durante un período de tiempo establecido. Por el contrario, el crédito abierto le ofrece una línea de crédito sobre la cual puede pedir prestado según sea necesario. Los requisitos de pago mensual cambian, dependiendo de cuánto deba, razón por la cual se conoce como revolvente.

Asegurado vs no asegurado

El segundo factor que determina el tipo de crédito que tiene, dependerá de si requiere garantía. Crédito asegurado significa que una deuda está asegurada con garantía, lo que significa que debe poner algo para obtener crédito. Si no paga la deuda, el prestamista puede tomar la garantía. La deuda no garantizada (en inglés) es la que no tiene nada que garantice su pago.

Tipos comunes de productos crediticios

Esta tabla proporciona algunos ejemplos útiles de diferentes tipos de productos de crédito al consumidor.

Tipo de créditoProductos
Crédito garantizado de plazo cerradoHipotecas, préstamos con garantía hipotecaria, préstamos para automóviles
Crédito garantizado abiertoLínea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), tarjetas de crédito garantizadas
Crédito cerrado sin garantíaPréstamos personales, préstamos estudiantiles
Crédito abierto sin garantíaLínea de crédito personal (LOC), la mayoría de las tarjetas de crédito

La gente a menudo piensa que el crédito abierto sin garantía solo se refiere a la mayoría de las tarjetas de crédito (menos las tarjetas de crédito garantizadas (en inglés), que requieren un depósito en efectivo). Sin embargo, muchos bancos también ofrecen líneas de crédito personales (LOCs). Y a menudo los ofrecen con tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito (en inglés).

Cómo funcionan las tarjetas de crédito

Si bien existen muchos tipos diferentes de crédito, las tarjetas de crédito tienden a causar los mayores desafíos. Los altos límites de crédito y los pagos revolventes, combinados con altas tasas de interés, pueden ser una receta para un desastre financiero si no maneja su deuda con cuidado. Sin embargo, las tarjetas de crédito pueden ser convenientes y útiles cuando se usan correctamente.

Ya sea que recién esté comenzando, o que esté tratando de desarrollar mejores hábitos financieros, es importante comprender cómo funcionan las tarjetas de crédito (en inglés). Luego puede decidir si desea incorporar tarjetas de crédito como parte de su estrategia financiera, o si cree que estará mejor sin ellas.

Estos recursos comprenden estos tipos de cuentas y cómo usarlos de manera efectiva:

Cómo funcionan las tasas de interés

Una gran parte de lo que hace que las tarjetas de crédito sean tan difíciles de manejar, son las altas tasas de interés. Por ejemplo, la tasa de interés promedio de un préstamo hipotecario, actualmente oscila entre 3.5 y 5.5 por ciento, dependiendo del plazo. Por el contrario, la tasa de interés promedio en una tarjeta de crédito es de alrededor del 19%.

Para la mayoría de los tipos de crédito, las tasas de interés se expresan como una tasa de porcentaje anual (APR, por sus siglas en inglés). La APR representa el costo total anual de usar el crédito.

En tarjetas de crédito, el APR es equivalente a la tasa de interés anual en la cuenta. En préstamos, el APR incluye la tasa de interés, así como algunos cargos.

Aprenda más información sobre cómo funciona el interés de la tarjeta de crédito (en inglés)»

Encuentre soluciones para combatir un alto APR

Las tarjetas de crédito generalmente tienen altas tasas de interés, lo que puede dificultar el pago de sus saldos. La buena noticia es que hay una gama de soluciones que pueden ayudarlo a reducir la tasa de porcentaje anual aplicada a su deuda. Reducir la tasa (APR) lo ayudará a pagar el capital más rápido, ya que esa es la deuda real que tiene.

Aprenda 8 formas de combatir el alto APR de las tarjetas de crédito (en inglés) »



Manejo de las deudas de tarjetas de crédito

En un mundo perfecto, debería pagar los saldos completos de las tarjetas de crédito todos los meses. Esto le permite minimizar los cargos por intereses, y evitar los problemas con la deuda de la tarjeta de crédito (en inglés). Sin embargo, en algunos casos, puede acumular un saldo, ya sea haciendo una compra grande, o para ocasiones especiales como reservaciones para unas vacaciones. Cuando esto suceda, debe tratar de concentrar el dinero extra que tenga disponible en su presupuesto, para pagar el saldo lo más rápido posible.

Por supuesto, en algunos casos, se encontrará en una situación en la que tenga varios saldos de tarjetas de crédito a la vez. Esto puede generar estrés en su presupuesto, porque lo obligará a hacer malabares con varias facturas de tarjetas de crédito. A medida que esos saldos aumentan, sus pagos mínimos mensuales requeridos también aumentarán.

Antes de comenzar a enfrentar dificultades financieras, debe ser proactivo y encontrar soluciones. Estos recursos pueden ayudar:

Mantener su perfil crediticio

Una vez que comienza a usar el crédito, se inicia la construcción de su perfil de crédito. Ese perfil consta de dos partes:

  1. Un reporte de crédito al consumidor
  2. Su puntaje de crédito

Reportes de crédito al consumidor

Su reporte de crédito es un historial del uso que realizó, de préstamos y de tarjetas de crédito. Hay dos agencias de crédito que mantienen los reportes de crédito al consumidor: Equifax Canada y TransUnion Canada. Cada agencia mantiene su propia versión patentada de su reporte, y tiene diferentes reglas acerca de lo que necesita hacer para descargar su reporte.

Conozca más acerca de su reporte de crédito »

Puntajes de crédito del consumidor

Su puntaje de crédito es un número de tres dígitos que ayuda a los prestamistas y acreedores a comprender su riesgo como prestatario. Su puntaje se calcula en función de la información en su reporte de crédito. Un puntaje de crédito alto significa que tiene un historial de pagos a la deuda hechos a tiempo. Un puntaje de crédito bajo indica que es posible que haya tenido problemas con el crédito en el pasado, y que pudiera tener más probabilidades de incumplimiento en el presente. Lograr y mantener un puntaje alto es esencial para calificar para tasas de interés bajas y los mejores términos en nuevos financiamientos.

Reparando su crédito

Aunque muchos consumidores confían en que las agencias de crédito mantendrán información precisa sobre su historial crediticio, es posible que se produzcan errores. Un reporte de crédito del consumidor puede contener ítems, como historial de crédito inexacto, estados de cuenta obsoletos y cuentas duplicadas. Todos estos errores pueden dañar su puntaje de crédito, por lo que es importante que revise su reporte regularmente.

Si encuentra un error en su reporte, tiene derecho a disputar la información con la agencia de crédito que emitió el reporte. Este proceso se conoce como reparación de crédito.

Aprenda a cómo reparar su crédito gratis »

Preveniendo el robo de identidad

Otra parte clave para mantener un puntaje de crédito alto es tomar medidas para prevenir y controlar el robo de identidad. No hay límite para las amenazas que enfrenta, con las personas que intentan robar su identidad y sus datos personales. Desde el acceso no autorizado a la cuenta, hasta el uso de su información personal para abrir nuevas cuentas. Debe ser proactivo para proteger su identidad y comprender qué pasos puede seguir para recuperarse rápidamente, si descubre que es víctima de un robo de identidad.

Proteja su información personal contra el robo de identidad (en inglés) »

¡Conozca sus derechos!

Existen una variedad de leyes que protegen los derechos de crédito al consumidor en Canadá. Estas leyes ayudan a garantizar que todos los consumidores reciban un trato justo y equitativo cuando se trata del crédito. También lo protegen contra el acoso y las prácticas abusivas de préstamos y cobranzas. Conocer sus derechos como consumidor es esencial mientras trabaja con diferentes compañías para lograr sus objetivos.

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